Épargne à long terme

En quoi consiste lÔÇÖ├®pargne ├á long terme ?

LÔÇÖ├®pargne ├á long terme est une forme dÔÇÖ├®pargne fiscale qui vous permet de mettre chaque ann├®e un montant de c├┤t├® pendant au moins dix ans. Elle est id├®ale pour les personnes qui souhaitent pr├®voir une poire pour la soif en plus du plan dÔÇÖ├®pargne-pension. De plus, elle vous offre un avantage fiscal significatif ! 

 

Comment fonctionne lÔÇÖ├®pargne ├á long terme ?

Plus la dur├®e de lÔÇÖ├®pargne est longue, plus le montant ├®pargn├® sera ├®lev├®. Id├®alement, mieux vaut donc mettre votre plan dÔÇÖ├®pargne ├á long terme ├á ex├®cution le plus t├┤t possible. Vous aimeriez y r├®fl├®chir ? Sachez que vous pouvez initier le contrat jusquÔÇÖ├á votre 65e anniversaire !

 

Avantage fiscal de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme

Le fisc r├®compense vos efforts dÔÇÖ├®pargne ├á long terme par un bel avantage fiscal : 

  • Il vous rembourse chaque ann├®e 30% de la prime, par le biais dÔÇÖune r├®duction dÔÇÖimp├┤t lors de votre d├®claration annuelle.
  • Lors de votre 60e anniversaire, le capital ├®pargn├® ne sera tax├® quÔÇÖ├á 10%. Sur tous les versements que vous effectuez apr├¿s votre 60e anniversaire, vous continuerez ├á b├®n├®ficier dÔÇÖavantages fiscaux. En revanche, vous ne payerez plus dÔÇÖimp├┤t final ! Vous avez souscrit votre contrat avant votre 55e anniversaire ? Dans ce cas, la taxe de 10% sur lÔÇÖ├®pargne ├á long terme sera pr├®lev├®e au 10e anniversaire du contrat. Les versements continueront ensuite ├á produire un avantage fiscal, sans que vous deviez payer dÔÇÖimp├┤t final.

Vous pr├®f├®rez r├®cup├®rer votre ├®pargne avant votre 60e anniversaire ? CÔÇÖest possible, mais lÔÇÖimp├┤t sÔÇÖ├®l├¿vera alors ├á 33% (major├® de la taxe communale) et des frais de sortie sÔÇÖappliqueront ├®galement. *** Si vous souhaitez r├®cup├®rer lÔÇÖargent avant votre 60e anniversaire, il est pr├®f├®rable dÔÇÖopter pour une ┬½ avance sur la police ┬╗. Vous payerez alors des int├®r├¬ts sur lÔÇÖavance, mais lÔÇÖimp├┤t final sÔÇÖ├®l├¿vera ├á 10% au lieu des 33% dus imm├®diatement. 

 

LÔÇÖ├®pargne ├á long terme via la branche 21 et/ou la branche 23

Chez Vivium, vous pouvez jouer la carte de la s├®curit├® ├á 100% avec une assurance-vie de la branche 21, ou miser sur un rendement potentiellement plus ├®lev├® en optant pour une assurance-vie de la branche 23. Difficile de choisir ? Combinez dans ce cas les deux.  

  • Montant dÔÇÖ├®pargne
    Dans le cadre de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme, vous versez des primes annuelles. Pour lÔÇÖann├®e de revenus 2022; un montant de minimum 25 euros et maximum 2.350 euros sÔÇÖapplique (sauf si le plafond est inf├®rieur sur la base de vos revenus).  LÔÇÖann├®e suivante, vous aurez droit ├á un avantage fiscal sur ce versement annuel. 
     
  • Rendement
    Si vous optez pour une assurance-vie de la branche 21, vous percevrez un taux dÔÇÖint├®r├¬t garanti de 1,7%* ou 0%*. Vous pourrez ├®galement percevoir une participation b├®n├®ficiaire chaque ann├®e, en fonction des r├®sultats de Vivium. 

    Si vous versez vos primes dans une assurance-vie de la branche 23, vous ├®pargnerez via des fonds et le rendement sera potentiellement plus ├®lev├®. Attention : les performances des fonds d├®pendent de la bourse et peuvent ├¬tre inf├®rieures ou n├®gatives. Plus votre horizon dÔÇÖ├®pargne est lointain, plus vous pouvez limiter le risque de perte. Vous pouvez ├®galement combiner les deux : un placement dans la branche 21 et dans la branche 23.

     

  • Flexibilit├®
    Vous pouvez toujours modifier le montant de la prime que vous versez, en tenant n├®anmoins compte de la limite l├®gale. Au besoin, vous pouvez ├®galement ┬½ suspendre ┬╗ vos versements. Le mode de placement est ├®galement tr├¿s flexible, et vous pouvez le modifier ├á tout moment.  

    Vous pouvez par exemple commencer avec une formule de la branche 23 comprenant des fonds dynamiques et, au fil des ans, privil├®gier davantage la s├®curit├® en investissant tant les r├®serves que la prime dans des fonds plus d├®fensifs. Vous pouvez ├®galement d├®cider de transf├®rer vos r├®serves dans la branche 23 vers une formule de la branche 21 ├á rendement fixe.  
     
  • Dur├®e
    Un contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme sÔÇÖ├®tend sur minimum 10 ans et maximum jusquÔÇÖ├á vos 65 ans. Pour conclure un contrat, vous devez avoir au votre ├óge doit ├¬tre de minimum 18 ans et deau  maximum 64 ans. Contrairement ├á lÔÇÖ├®pargne-pension , vous pouvez ├®galement poursuivre votre ├®pargne ├á long terme apr├¿s votre 65e anniversaire. **

 

LÔÇÖ├®pargne ├á long terme et votre hypoth├¿que sont intimement li├®es

Il y a un certain temps, les avantages fiscaux dÔÇÖun cr├®dit habitation et ceux de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme se trouvaient dans une corbeille fiscale commune. Les personnes qui remboursaient encore un cr├®dit ne tiraient donc quÔÇÖun avantage fiscal faible, voire nul, de leur ├®pargne ├á long terme. 

Depuis 2016, la donne a chang├®. Selon votre domicile fiscal au 1er janvier de cette ann├®e-l├á, vous r├®colterez les fruits des deux r├®gimes fiscaux. 

 

Quelles garanties compl├®mentaires pouvez-vous souscrire ?

Vous pouvez ├®tendre votre plan dÔÇÖ├®pargne ├á long terme avec deux garanties.

 

Capital d├®c├¿s

Vous souhaitez quÔÇÖen cas de d├®c├¿sau cas o├╣ vous viendriez ├á d├®c├®der, vos proches touchent un capital constitu├® d├¿s la date de prise dÔÇÖeffet de votre contrat ? Assurez alors un Capital D├®c├¿s. Vos proches recevront ainsi la r├®serve constitu├®e du contrat. Chaque ann├®e, Vivium affecte une partie de votre prime ├á lÔÇÖassurance de ce capital. Vous aviez constitu├® des r├®serves plus importantes dans lÔÇÖintervalle ? Dans ce cas, ils recevront ce montant ├®pargn├®.

 

Incapacit├® de travail 

VIVIUM propose deux formules en cas dÔÇÖincapacit├® de travail due ├á une maladie ou ├á un accident. Vous pouvez combiner les deux formules dans votre contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme.

  1. Vivium poursuit le paiement des primes tant que vous ├¬tes en incapacit├® de travail. Votre capital pension reste donc assur├®.
  2. VIVIUM paie une rente durant la p├®riode o├╣ vous ne pouvez pas travailler.

Attention : si vous versez la totalit├® de votre prime dans le Fonds Vivium, vous nÔÇÖavez pas la possibilit├® dÔÇÖ├®tendre le contrat avec la garantie incapacit├® de travail.  Vous pouvez n├®anmoins la souscrire dans une police distincte. 

├ètes-vous trop jeune ou trop vieux pour l'├®pargne-pension ?

Quelques questions fr├®quemment pos├®es

Choisir la Branche 21, cÔÇÖest choisir une mani├¿re dÔÇÖ├®pargner de lÔÇÖargent. Pas sur un livret dÔÇÖ├®pargne traditionnel, mais aupr├¿s dÔÇÖun assureur (comme Vivium). La Branche 21 ´╗┐concerne donc lÔÇÖassurance-├®pargne, une formule pour ├®pargner sur du moyen ou du long terme, en  g├®n├®rant un rendement sup├®rieur ├á celui du livret dÔÇÖ├®pargne de la banque.

D├®couvrez comment fonctionne une assurance Branche 21 et les avantages qui en d├®coulent

Choisir la Branche 23 cÔÇÖest choisir une mani├¿re dÔÇÖinvestir de lÔÇÖargent. Pas directement en bourse, mais via un assureur (comme Vivium). La Branche 23 concerne donc l'assurance investissement, une formule pour ├®pargner sur du moyen ou du long terme, en g├®n├®rant un rendement sup├®rieur ├á celui du livret dÔÇÖ├®pargne de la banque et sans que le preneur dÔÇÖassurance ne doive suivre activement ses investissements.

D├®couvrez comment fonctionne une assurance Branche 23 et les avantages qui en d├®coulent

Si vous ├®pargnez pour votre pension ou investissez via une assurance Branche 21, votre rendement ├á long terme reste encore sup├®rieur ├á celui dÔÇÖun simple livret dÔÇÖ├®pargne, m├¬me si ce nÔÇÖest plus comparable ├á ce quÔÇÖil ├®tait auparavant. Le taux dÔÇÖint├®r├¬t garanti stagne en effet actuellement ├á un niveau bien peu ├®lev├®. Pour celui qui est pr├¬t ├á prendre plus de risque, et qui vise un meilleur rendement, Vivium propose une s├®rie dÔÇÖalternatives en Branche 23 ou via un produit combinant Branches 21 et 23. 

D├®couvres les diff├®rences

Espace client MyVivium

Si vous avez une assurance vie aupr├¿s de Vivium, vous avez alors un acc├¿s automatique ├á notre zone client MyVivium. Vous y trouverez ├á tout moment le total et la composition des montants ├®pargn├®s, ainsi que vos documents essentiels.

D├®couvrez-le ici

Combien co├╗te lÔÇÖ├®pargne ├á long terme ?

Trois types de frais sÔÇÖappliquent ├á votre contrat : 

Frais dÔÇÖentr├®e

  • Max. 6,7% sur chaque versement de prime.

Frais de gestion

  • Branche 21:
    • 0,20% par an sur les r├®serves constitu├®es avec un int├®r├¬t sup├®rieur ├á 0%.
    • 0,10% par an sur les r├®serves constitu├®es avec un int├®r├¬t ├®gal ├á 0%.
      La compagnie dÔÇÖassurances ├á la possibilit├® de modifier ces frais de gestion conform├®ment ├á la l├®gislation applicable et les dispositions contractuelles. Ce co├╗t est applicable pour les contrats conclus ├á partir du 03/04/2022.
  • Branche 23: les frais de gestion varient de 0,25% ├á 1,25% selon le fonds choisi. Vous trouvez les frais de gestion par fonds dans le r├¿glement de gestion

Frais de sortie (en cas de pr├®l├¿vement avant lÔÇÖ├óge final)

  • Pas de frais de sortie ├á la date dÔÇÖ├®ch├®ance pr├®vue.  
  • 5% avec un minimum de Ôé¼ 136,56 (frais index├®). Les 5 derni├¿res ann├®es du contrat, diminution de 1% par an.
  • Aucune indemnit├® de rachat nÔÇÖest due si le retrait a lieu apr├¿s lÔÇÖ├óge de la pension l├®gale et ├á la condition que le contrat soit en vigueur depuis au moins 10 ans. En cas de retrait partiel, un montant minimal de 5.000 EUR est retir├®, et le solde r├®siduel de la police sÔÇÖ├®l├¿ve au minimum ├á 5.000 EUR

Vous trouverez un r├®capitulatif complet dans la fiche dÔÇÖinformations financi├¿res relative ├á lÔÇÖ├®pargne ├á long terme ou lÔÇÖ├®pargne-pension.

Frais de transfert

Frais de transfert de la branche 23 à la branche 21 ou à la branche 23:

  •  Une indemnit├® de 0,5% de la r├®serve transf├®r├®e avec un maximum de 143,13 EUR (novembre 2021), index├® en fonction de lÔÇÖindice de sant├® des prix ├á la consommation (montant de base 75 EUR en 1988). Un transfert par ann├®e civile est gratuit, entre les fonds branche 23 ainsi que pour le transfert de la branche 23 vers la branche 21. Les transferts du fond de cash vers des autres fonds branche 23 sont toujours gratuits.

Frais de transfert de la branche 21 à la branche 23

  • Des frais de 5% de la r├®serve transferee. Au cours des 5 derni├¿res ann├®es, ces frais diminuent de 1% par an.Si le contrat contient des garanties suppl├®mentaires, un minimum de 20% de la r├®serve totale doit toujours rester dans la partie branche 21.

En cas dÔÇÖ├®pargne-pension, une retenue fiscale sera ├®ventuellement appliqu├®e si les r├®serves ne sont que partiellement transf├®r├®es dans un contrat.

 

Vous souhaitez en savoir plus sur lÔÇÖ├®pargne ├á long terme chez Vivium ?

DansDans les fiches dÔÇÖinformations financi├¿res , vous trouverez toutes les informations relatives aux garanties, au rendement et aux frais de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme chez VIVIUM.  Vous avez dÔÇÖautres questions ou vous souhaitez conclure un contrat ? Contactez votre courtier, qui se penchera volontiers sur votre situation personnelle et  vos souhaits. 

 

Principaux risques 

Risque de faillite

les actifs des caisses dÔÇÖassurance internes li├®es ├á lÔÇÖassurance-vie font lÔÇÖobjet dÔÇÖune gestion distincte du patrimoine sp├®cifique, g├®r├® s├®par├®ment au sein des actifs de VIVIUM. En cas de faillite de VIVIUM, ce patrimoine est r├®serv├® prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs dÔÇÖassurance et/ou b├®n├®ficiaires.

Risque de liquidit├®

la liquidation des unit├®s dÔÇÖune caisse dÔÇÖassurance interne peut exceptionnellement ├¬tre retard├®e ou suspendue.

Risque de march├®

la valeur dÔÇÖune part dÔÇÖun fonds d├®pend de lÔÇÖ├®volution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux dÔÇÖint├®r├¬t du march├® ... La valeur unitaire nÔÇÖest jamais garantie, peut ├¬tre sup├®rieure ou inf├®rieure ├á celle au moment du versement de la prime et il nÔÇÖy a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont li├®s ├á la strat├®gie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et d├®pend des conditions du march├®. Le risque survient alors que la gestion, malgr├® l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le r├®sultat escompt├®.

Mentions l├®gales

  • La dur├®e de ce type de contrat est indiqu├®e dans les conditions particuli├¿res.
  • Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site Internet sont soumises aux r├¿gles du droit belge.
  • Avant toute conclusion de contrat, nous vous conseillons de prendre connaissance des fiches dÔÇÖinformation et les conditions g├®n├®rales de cette assurance. Votre courtier se fera un plaisir de vous remettre une copie de ces conditions et vous les retrouverez ├®galement sur ce site Web.
  • En tant que client, vous ├¬tes prot├®g├® par les r├¿gles de conduite MiFID.
  • Si vous souhaitez introduire une r├®clamation ou communiquer une remarque, contactez votre courtier ou le service Gestion des plaintes.
  • Les coordonn├®es de lÔÇÖOmbudsman des assurances sont : info@ombudsman-insurance.be
  • Pour des conseils sur mesure ou une proposition dÔÇÖassurance, contactez votre courtier.

 

*Ces taux dÔÇÖint├®r├¬t garantis sÔÇÖappliquent aux contrats conclus ├á partir du 01/05/2023. Pour les versements ult├®rieurs, ce taux dÔÇÖint├®r├¬t peut changer pendant la dur├®e du contrat.

**La dur├®e du contrat pour cette assurance est fix├®e dans les conditions particuli├¿res. Les informations relatives au service et au produit publi├®es sur ce site web sont soumises aux r├¿gles du droit belge. En tant que client, vous ├¬tes prot├®g├® par les r├¿gles d├®ontologiques de MiFID.

***Le l├®gislateur peut, ├á lÔÇÖavenir, adapter lÔÇÖavantage fiscal et lÔÇÖimposition finale.

 

 

 
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