Cumul dÔÇÖassurances : comment l'├®viter ?

Il peut arriver que vous ayez souscrit deux assurances qui couvrent les m├¬mes risques. Dans ce cas, vous ├¬tes ┬½doublement assur├®┬╗. Il est ├®videmment pr├®f├®rable d'├®viter cette situation : vous payez deux primes alors que vous ne serez indemnis├® qu'une seule fois. Aux yeux de la loi, vous ne pouvez en effet pas r├®cup├®rer plus que ce que vous avez perdu.

Double assurance : d├®finition

Une double assurance, ou concours d'assurances, signifie qu'un sinistre peut ├¬tre indemnis├® par deux assurances diff├®rentes, voire plus. Pourquoi cette situation ? Vous avez conclu deux fois le m├¬me type d'assurance. Ou alors vos assurances font double emploi dans une large mesure.

Vous vivez, par exemple, sous le r├®gime de la cohabitation l├®gale. Il est possible que votre partenaire et vous poss├®diez chacun une assurance familiale. Dans ce cas, vous devez r├®silier l'une des deux assurances car une seule assurance familiale suffit pour vous deux.

Comment v├®rifier si je suis doublement assur├® ?

La premi├¿re ├®tape consiste ├á dresser un inventaire de vos assurances : celles que vous avez conclues aupr├¿s dÔÇÖun agent d'assurances mais ├®galement celles auxquelles vous ne pensez pas directement. Par exemple : la garantie de mobilit├® pour votre nouvelle voiture (une assistance en cas de panne fournie par votre constructeur automobile) et l'assurance voyage li├®e ├á votre carte de cr├®dit font tr├¿s certainement doublon.

Il convient ensuite de v├®rifier si ces assurances correspondent bien ├á vos besoins. Il est judicieux dÔÇÖeffectuer cette d├®marche chaque ann├®e ou au minimum aux moments importants de votre vie : lorsque vous entamez une cohabitation ou que vous vous mariez, en cas de rupture, de naissance, ├á l'achat d'une voiture ou d'une habitation...

Lors de l'├®valuation de vos assurances, il est pr├®f├®rable de demander des conseils professionnels ├á un agent d'assurances. Il pourra vous indiquer les assurances qui font double emploi mais ├®galement les couvertures qu'il vaut mieux conserver. Quoi qu'il en soit, faites preuve de prudence si vous r├®siliez une assurance : il y a des r├¿gles ├á respecter.

Puis-je ├¬tre indemnis├® deux fois ?

Vous ├¬tes doublement assur├® mais vous ne recevrez malheureusement jamais de double indemnisation. La loi pr├®voit qu'une assurance de dommages ne peut servir ├á vous enrichir, mais uniquement ├á vous indemniser. Par exemple, vos frais d'hospitalisation ne vous sont rembours├®s qu'une seule fois, m├¬me si vous poss├®dez deux assurances hospitalisation.

Une double assurance nÔÇÖest utile que si la garantie d'une d'entre elles est totalement ├®puis├®e. Cela ne vaut que lorsque les dommages que vous avez subis d├®passent l'indemnisation maximale de l'assurance. Dans ce cas, les dommages subis sont pas encore enti├¿rement indemnis├®s et vous pouvez donc introduire une deuxi├¿me d├®claration de sinistre aupr├¿s d'une autre assurance. Vous pouvez ainsi b├®n├®ficier d'une indemnisation compl├¿te, ├á condition que le sinistre soit couvert par les garanties.

Quelle assurance indemnise mes dommages si je suis doublement assur├® ?

Si vous ├¬tes doublement assur├®, vous pouvez choisir lÔÇÖassureur auquel vous vous adressez prioritairement. Celui-ci est, en principe, tenu de vous indemniser.

La plupart des assureurs ont toutefois conclu des accords pour d├®terminer quelle assurance doit intervenir en premier. C'est la ┬½convention Assuralia Art. 45┬╗. Voici les deux principes g├®n├®raux de cette convention :

• L'assurance RC auto obligatoire et l'assurance accidents du travail obligatoire de l'employeur interviennent toujours en premier lieu.
• Les assurances conclues ├á titre personnel, comme une assurance familiale, ont priorit├® sur les assurances souscrites pour un groupe de personnes, comme l'assurance d'une ├®cole.

Que faire si je pars en vacances ? Dois-je prendre une assurance voyage suppl├®mentaire ?

Une assurance voyage peut inclure une ou plusieurs des garanties suivantes :

• assurance annulation : indemnisation financi├¿re en cas d'annulation d'un vol ou d'une r├®servation dÔÇÖ un h├┤tel ;
• assurance bagages : en cas de vol ou de d├®t├®rioration des bagages;
• assistance d├®pannage : en cas de panne de votre v├®hicule;
• assistance aux personnes : si vous ou un membre de votre famille rencontre un probl├¿me;
• assurance accidents : indemnisation en cas d'invalidit├®, de d├®c├¿s et remboursement des frais m├®dicaux apr├¿s un accident.

Seules l'assurance annulation et l'assurance bagages sont sp├®cifiques ├á l'assurance voyage. Pour les trois autres garanties (assurance d├®pannage, assistance aux personnes et assurance accidents), il existe des assurances distinctes que vous pouvez conclure pour une ann├®e enti├¿re. Une assurance voyage est, quant ├á elle, souvent valable pendant une p├®riode limit├®e. V├®rifiez donc d'abord si vous avez d├®j├á conclu l'une de ces assurances distinctes avant de prendre une assurance voyage.

Quid des assurances voyage des cartes de cr├®dit ?

Certaines cartes de cr├®dit incluent une assurance voyage qui proposent une ou plusieurs des garanties suivantes :

• assurance annulation;
• assurance bagages;
• assistance aux personnes (dans le monde entier);
• assistance d├®pannage (g├®n├®ralement limit├®e ├á l'Europe).

Certaines assurances voyage li├®es ├á une carte de cr├®dit sont toutefois uniquement valables si le voyage a ├®t├® pay├® avec la carte de cr├®dit. Pour d'autres, il suffit que le voyage ait ├®t├® pay├® depuis le compte ├á vue.

Pour les deux derni├¿res garanties, gardez ├á l'esprit que l'assistance est valable pour une p├®riode limit├®e, tandis que l'assistance d├®pannage et l'assistance aux personnes d'une assurance auto sont valides toute l'ann├®e.

Une assurance conducteur fait-elle double emploi avec une assurance hospitalisation ou revenu garanti ?

Plusieurs assurances couvrent en effet les frais m├®dicaux et les cons├®quences des l├®sions corporelles. Il s'agit, outre l'assurance conducteur, de la mutuelle, de l'assurance hospitalisation, de l'assurance accidents du travail, de l'assurance revenu garanti et de l'assurance assistance.

Il existe des diff├®rences importantes entre ces assurances, non seulement en ce qui concerne les garanties mais ├®galement pour ce qui est des situations dans lesquelles elles interviennent. L'assurance conducteur vous indemnise, par exemple, exclusivement si vous avez un accident au volant d'une voiture.

• L'assurance conducteur peut couvrir les frais m├®dicaux qui ne sont pas rembours├®s par la mutuelle.
• Contrairement ├á l'assurance accidents du travail, l'assurance conducteur vous couvre ├®galement si vous n'├¬tes pas sur le chemin du travail.
• Une assurance assistance ne rembourse parfois que les frais m├®dicaux ├á l'├®tranger; une assurance conducteur couvre, par contre, les frais ├á la fois dans le pays de r├®sidence et ├á l'├®tranger.
• En comparaison avec une assurance hospitalisation ou une assurance aux personnes, une assurance conducteur vous indemnise parfois pour votre incapacit├® de travail et vos proches re├ºoivent un capital si vous d├®c├®dez.
• En comparaison avec une assurance revenu garanti, l'assurance conducteur rembourse les frais m├®dicaux et vos proches re├ºoivent un capital si vous d├®c├®dez.

Aper├ºu des garanties et des assurances qui les proposent :