epargne à long terme
Épargne à long terme
Pr├®parez votre pension et optimisez votre avantage fiscal
Afin de conserver votre train de vie actuel ├á la pension, ├®pargner pour vos vieux jours est la solution. Gr├óce ├á lÔÇÿ├®pargne ├á long terme, constituez un capital pension suppl├®mentaire et profitez dÔÇÖun avantage fiscal. Cet avantage fiscal est cumulable avec celui de lÔÇÖ├®pargne pension.
Epargne ├á long terme P&V est une assurance-vie combinant un rendement garanti par l'entreprise d'assurances (branche 21) et/ou un rendement li├® ├á des fonds dÔÇÖinvestissement (branche 23). Pour la branche 23 P&V nÔÇÖoffre pas de garantie de rendement ou de capital.
Pourquoi opter pour lÔÇÖEpargne ├á long terme de P&V ?
- Vous r├®cup├®rez, par lÔÇÖinterm├®diaire de vos imp├┤ts, jusquÔÇÖ├á 30% des versements, ├á majorer des taxes communales.
- Vous pouvez poursuivre votre ├®pargne apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans, et continuer ainsi ├á profiter dÔÇÖavantages fiscaux sur vos revenus professionnels ou sur votre pension.
- Vous ├®pargnez selon votre profil. Vous avez le choix entre une formule avec rendement garanti, un plan d'├®pargne dans un fonds ou une combinaison des deux.
- Vous adaptez votre formule dÔÇÖ├®pargne en fonction de lÔÇÖ├®volution de votre situation personnelle.
Pourquoi ├®pargner pour votre retraite ?
Le jour o├╣ vous aurez 65 ans peut vous sembler lointain. Pourtant, il est sage d'envisager l'avenir d├¿s maintenant. En effet, si vous ne vous n'├¬tes pas pr├®par├® et que vous d├®pendez de la pension l├®gale, vous ne pourrez pas garder votre train de vie actuel. D├®couvrez comment ├®pargner pour votre retraite dans cette courte vid├®o.
Quel montant puis-je ├®pargner pour b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal?
Si votre revenu professionnel, votre pension ou votre revenu de remplacement est suffisamment ├®lev├®, les versements dans un plan dÔÇÖ├®pargne ├á long terme profitent dÔÇÖune avantage fiscal de 30% (├á majorer des taxes communales).
Le montant annuel maximum sur lequel vous pouvez profiter dÔÇÖun avantage fiscal sÔÇÖ├®l├¿ve ├á 183,60 euros + 6% de vos revenus annuels imposables, avec un maximum de 2 450 euros.
Le saviez-vous:
les versements effectu├®s pour votre ├®pargne ├á long terme peuvent entrer en conflit avec la d├®duction de votre cr├®dit habitation. En Wallonie, les versements effectu├®s dans le cadre de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme peuvent ├¬tre cumul├®s avec les avantages du ch├¿que habitat (habitation propre et unique, financ├®e par un cr├®dit souscrit ├á partir de 2016).
A Bruxelles, les cr├®dits souscrits ├á partir de 2017 pour une habitation propre et unique nÔÇÖont plus aucun impact sur le montant annuel possible en ├®pargne ├á long terme. En Flandre, un pr├¬t pour une propri├®t├® ├á usage priv├®, conclu apr├¿s 2015, nÔÇÖa aucun impact sur le montant que vous pouvez d├®duire sur lÔÇÖ├®pargne ├á long terme. Dans les autres cas, les montants vers├®s pour le cr├®dit hypoth├®caire doivent ├¬tre (partiellement) d├®duits du montant annuel possible pour lÔÇÖ├®pargne ├á long terme. NÔÇÖh├®sitez pas ├á demander conseil ├á votre conseiller P&V.
Objectif d'├®pargne ou d'investissement
Pour d├®terminer la strat├®gie dÔÇÖ├®pargne la plus adapt├®e ├á votre situation, votre conseiller d├®termine votre profil dÔÇÖinvestisseur avec vous. Votre choix nÔÇÖest pas d├®finitif. Vous pouvez ajuster votre strat├®gie dÔÇÖ├®pargne ├á tout moment au cours du contrat.
Branche 21
En branche 21, vous pouvez choisir entre un rendement garanti de 1,7% ou de 0% sur vos versements. Ce choix est applicable pour le contrats conclus à partir du 01/05/2023.
P&V peut modifier ce taux dÔÇÖint├®r├¬t pour vos versements futurs. En fonction de la conjoncture ├®conomique et des r├®sultats de P&V, une participation b├®n├®ficiaire peut aussi ├¬tre octroy├®e annuellement. Cette participation b├®n├®ficiaire peut ├¬tre investie en Branche 21 ou en Branche 23, selon votre choix.
Branche 23
Si vous optez pour la branche 23, vous pouvez choisir un ou plusieurs fonds dans notre gamme de fonds communs de placement branche 23. Pour en savoir plus sur notre gamme de fonds, consultez formations sur la page des fonds.
Combinaison Branche 21 et Branche 23
Enfin, vous pouvez opter pour une combinaison de la Branche 21 et de la Branche 23. Dans ce cas, un minimum dÔÇÖinvestissement de 10% dans chacune des branches doit ├¬tre respect├®.
Prime
La prime minimale est de 25 Ôé¼ /versement.
Dur├®e
Il s'agit d'un contrat ├á dur├®e d├®termin├®e. La dur├®e minimale obligatoire s'├®l├¿ve ├á 10 ans.
Durabilit├®
P&V a conscience de son r├┤le social en tant qu'investisseur et souhaite contribuer au d├®veloppement d'un syst├¿me financier international plus durable.
Frais
Frais dÔÇÖentr├®e
Max. 6,7% sur chaque versement de prime
Frais de gestion
Sur la Branche 21
- 0,20% par an sur les r├®serves constitu├®es avec un rendement garanti sup├®rieur ├á 0%.
- 0,10% par an sur les r├®serves constitu├®es avec un rendement garanti ├®gal ├á 0%.
La compagnie dÔÇÖassurances ├á la possibilit├® de modifier ces frais de gestion conform├®ment ├á la l├®gislation applicable et les dispositions
contractuelles. Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.
Sur la Branche 23, des frais de gestion de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi
Frais de sortie
5 % avec un minimum de 159,72 euros, montant index├® en fonction de lÔÇÖindice ÔÇ£sant├®ÔÇØ des prix ├á la consommation (montant de base 75,00 EUR en 1988). Au cours des cinq derni├¿res ann├®es, il a diminu├® de 1 % par an.
Pas de frais de sortie ├á la date de fin pr├®vue et si:
- le retrait a lieu apr├¿s lÔÇÖ├óge de la pension l├®gale, ├á la condition que le contrat soit en vigueur depuis au moins 10 ans, ET
- en cas de retrait partiel, un montant minimal de 5.000 EUR est retir├®, et le solde r├®siduel de la police sÔÇÖ├®l├¿ve au minimum ├á 5.000 EUR
Des co├╗ts de transfert
Des co├╗ts de transfert peuvent ├¬tre pr├®lev├®s en cas de transfert des sommes vers├®es entre les different s supports :
- Transfert de la branche 23 vers la branche 21 ou branche 23: une indemnit├® de 0,5% de la r├®serve transf├®r├®e est imput├®e. Un transfert depuis ou dans le support de la branche 23 est autoris├® gratuitement une fois par ann├®e civile.
- Transfert de la branche 21 vers la branche 23: : une indemnit├® de 5% de la r├®serve transf├®r├®e est imput├®e. Cette indemnit├® diminue de 1% par an les 5 derni├¿res ann├®es
Vous trouverez plus d'informations sur les coûts dans les fiches infos financière
Fiscalit├®
Taxe sur les primes
2 % sur chaque prime
Taxation en cas de vie
Au moment de votre 60e anniversaire (ou du 10e anniversaire de votre contrat si vous l'avez souscrit apr├¿s 55 ans) un pr├®l├¿vement anticipatif de 10% est effectu├® sur le capital-pension constitu├® (├á l'exclusion de la participation b├®n├®ficiaire).
En cas de rachat avant la retenue de la taxe anticip├®e, la taxe sÔÇÖ├®l├¿ve ├á 33% (+ taxe communale).
Taxation en cas de d├®c├¿s
Les montants vers├®s en cas de d├®c├¿s sont soumis ├á lÔÇÖimp├┤t des personnes au taux de 8 % (├á majored des centimes additionnels communaux). Si la taxe lib├®ratoire a d├®j├á ├®t├® retenue, il nÔÇÖy aura plus de taxation. Le capital d├®c├¿s vers├® peut toutefois ├¬tre soumis aux droits de succession.
Garanties optionnelles
Vous avez beau faire preuve de prudence et de pr├®voyance, personne nÔÇÖest ├á lÔÇÖabri des al├®as de la vie. Une maladie ou un accident sÔÇÖaccompagne souvent dÔÇÖune perte de revenus et peut compromettre le niveau de vie de votre famille ou la r├®alisation de vos projets. Pour vous prot├®ger, vous pouvez adjoindre les garanties suivantes ├á votre ├®pargne ├á long terme:
Capital d├®c├¿s
Vous souhaitez prot├®ger votre famille ? Optez pour un capital d├®c├¿s et garantissez sa s├®curit├® financi├¿re lorsque vous ne serez plus l├á.
Exemple : vous vous assurez pour un capital d├®c├¿s en vous constituant un capital de 25 000 euros. CÔÇÖest donc ce capital que vos proches toucheront si vous d├®c├®dez. Vous avez entretemps constitu├® des r├®serves plus importantes ? Dans ce cas, ils recevront ce montant plus ├®lev├®.
Assurance accidents
(uniquement pour les primes p├®riodiques)
Si vous ├¬tes en incapacit├® physique totale ou si vous d├®c├®dez ├á la suite dÔÇÖun accident , P&V verse un montant de votre choix, ├á vous ou vos proches, selon le cas.
Incapacit├® de travail
(uniquement pour les primes p├®riodiques)
P&V propose deux formules en cas dÔÇÖincapacit├® de travail due ├á une maladie ou ├á un accident. Vous pouvez combiner ces deux formules.
- P&V poursuit le paiement de la prime de votre plan dÔÇÖ├®pargne non fiscal tant que vous ├¬tes en incapacit├® de travail.
- P&V paie une rente pendant la p├®riode o├╣ vous ne pouvez pas travailler.
Pour les deux formules, vous pouvez d├®terminer vous-m├¬me le d├®lai de carence (90, 180 ou 365 jours). Le d├®lai de carence est la p├®riode pendant laquelle aucun versement nÔÇÖa lieu.
Attention : si vous souhaitez lÔÇÖassurance accidents ou la couverture incapacit├® de travail, vous devez investir au moins 20% de votre prime en branche 21. Dans ce cas, il nÔÇÖest pas possible dÔÇÖinvestir ├á 100% en branche 23.
Les primes pour lÔÇÖassurance accidents ou la couverture incapacit├® de travail, ne sont pas d├®ductibles d'imp├┤t.
Les guaranties complementaires font lÔÇÖobjet dÔÇÖexclusions, de limitations et de conditions applicables au risque assur├®. Nous utilisons certains crit├¿res de segmentation pour d├®terminer votre profil de risque. Les risques exclus sont expliqu├®s dans les conditions g├®n├®rales.
Principaux risques
Risque de faillite
les actifs des caisses dÔÇÖassurance internes li├®es ├á lÔÇÖassurance-vie font lÔÇÖobjet dÔÇÖune gestion distincte du patrimoine sp├®cifique, g├®r├® s├®par├®ment au sein des actifs de P&V Assurances. En cas de faillite de P&V, ce patrimoine est r├®serv├® prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs dÔÇÖassurance et/ou b├®n├®ficiaires.
Risque de liquidit├®
la liquidation des unit├®s dÔÇÖune caisse dÔÇÖassurance interne peut exceptionnellement ├¬tre retard├®e ou suspendue.
Le risque de march├®
la valeur dÔÇÖune part dÔÇÖun fonds d├®pend de lÔÇÖ├®volution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux dÔÇÖint├®r├¬t du march├® ... La valeur unitaire nÔÇÖest jamais garantie, peut ├¬tre sup├®rieure ou inf├®rieure ├á celle au moment du versement de la prime, et il nÔÇÖy a aucune protection du capital.
Les risques de la gestion du fonds
Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont li├®s ├á la strat├®gie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et d├®pend des conditions du march├®. Le risque survient alors que la gestion, malgr├® l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le r├®sultat escompt├®.
Dois-je ├®pargner en permanence?
Gr├óce ├á lÔÇÖ├®pargne ├á long terme, vous vous constituez un capital suppl├®mentaire pour plus tard. De plus, chaque versement g├®n├¿re un avantage fiscal de 30 %, major├®s de taxes communales. Mieux vaut donc ├®pargner le plus longtemps possible.
Si vous avez commenc├® ├á ├®pargner avant votre 65├¿me anniversaire, lÔÇÖ├®pargne ├á long terme vous permet ├®galement de continuer ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans. Vous diminuez ainsi les imp├┤ts dont vous ├¬tes redevables sur votre pension.
Comme pour lÔÇÖ├®pargne pension, vous pouvez, pour lÔÇÖ├®pargne ├á long terme, r├®duire ou cesser temporairement votre ├®pargne et continuer ├á ├®pargner ou optimiser votre prime sur le plan fiscal ult├®rieurement.
Conseil :
├ëpargnez le montant maximal avant vos 55 ans. Si vous augmentez votre prime apr├¿s vos 55 ans, la taxation aura lieu au dixi├¿me anniversaire de lÔÇÖaugmentation et non ├á vos 60 ans, ce qui, ├®videmment, est d├®savantageux. Continuez ├®galement ├á ├®pargner apr├¿s que la taxe ait ├®t├® pr├®lev├®e: vous b├®n├®ficiez encore dÔÇÖun avantage fiscal et vos primes ne sont plus impos├®es ult├®rieurement.
Quand puis-je r├®clamer le capital de mon ├®pargne ├á long terme? Quels imp├┤ts dois-je payer sur cette somme?
Vous pouvez r├®clamer le capital de votre ├®pargne ├á long terme ├á tout moment. Toutefois, si vous le faites avant le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative (taxe portant sur le capital constitu├®, ├á lÔÇÖexclusion de la participation b├®n├®ficiaire ├®ventuelle), vous serez redevables dÔÇÖimp├┤ts plus ├®lev├®s. Vous pouvez ├®galement ├¬tre redevables de frais de sortie en cas de retrait avant lÔÇÖ├®ch├®ance.
Retrait avant le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (ou au 10├¿me anniversaire du contrat)
Si vous avez d├®duit votre ├®pargne ├á long terme au moins une fois dans votre d├®claration fiscale, vous serez p├®nalis├® par le fisc pour ce retrait anticip├® de votre capital pension. En effet, vous serez redevable dÔÇÖun imp├┤t de 33 % + taxe communale sur votre capital, ├á lÔÇÖexclusion de la participation b├®n├®ficiaire ├®ventuelle qui elle, est exon├®r├®e dÔÇÖimp├┤t. Des frais de sortie peuvent ├®galement vous ├¬tre imput├®s. Autant de raisons donc dÔÇÖ├®viter une sortie avant lÔÇÖ├óge de 60 ans.
Retrait apr├¿s le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (ou au 10├¿me anniversaire du contrat)
Si vous avez commenc├® ├á ├®pargner avant lÔÇÖ├óge de 55 ans, la taxe anticipative est pr├®lev├®e sur votre capital ├®pargne pension, hors participations b├®n├®ficiaires ├®ventuelles, ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans. Il est question de pr├®l├¿vement anticipatif.
Le pr├®l├¿vement sÔÇÖ├®l├¿ve ├á:
- 10 % pour la partie du capital constitu├®e ├á lÔÇÖaide de primes vers├®es ├á partir de 1993;
- 16,5 % pour la partie constitu├®e ├á lÔÇÖaide de primes vers├®es avant 1993.
En 2012, une avance de 6,5% a d├®j├á ├®t├® retenue pour les primes soumises au taux dÔÇÖimposition de 16,5%. Par cons├®quent, ├á 60 ans, seul le solde de 10 % est encore appliqu├® sur la r├®serve du contrat.
Si vous reprenez votre capital pension apr├¿s le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative, vous nÔÇÖ├¬tes donc plus impos├®. Les primes peuvent continuer ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal jusquÔÇÖ├á lÔÇÖ├®ch├®ance du contrat, sans imposition ult├®rieure.
Cependant, un retrait avant la date dÔÇÖ├®ch├®ance peut entra├«ner des frais de sortie.
Attention : si vous d├®marrez votre contrat apr├¿s vos 55 ans, la taxation a lieu au dixi├¿me anniversaire de votre contrat et non ├á vos 60 ans.
Puis-je encore b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal apr├¿s ma pension?
Vous pouvez poursuivre votre ├®pargne ├á long terme, m├¬me apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans. Ainsi, vous payez moins dÔÇÖimp├┤ts, sur votre pension ├®galement, ├á condition que votre contrat soit souscrit, dÔÇÖune part, avant vos 65 ans.
DÔÇÖautre part, la dur├®e de votre contrat doit ├¬tre sup├®rieure ├á 10 ans. Vous pouvez donc par exemple ouvrir un contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme jusquÔÇÖ├á lÔÇÖ├óge de 99 ans. LÔÇÖavantage ? Ainsi, vous continuez ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal sur le versement de primes et vous r├®cup├®rez (partiellement) les imp├┤ts que vous payez sur vos revenus de pension.
De plus, apr├¿s 60 ans ou (si vous avez conclu le contrat apr├¿s vos 55 ans) apr├¿s dix ans, il nÔÇÖy a plus dÔÇÖimp├┤t sur le capital final.
Exemple :
Georges d├®bute un contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme de ses 54 ans jusquÔÇÖ├á ses 99 ans. Les primes profitent dÔÇÖun avantage fiscal et la taxation de 10% est pr├®lev├®e sur la r├®serve constitu├®e, hors participations b├®n├®ficiaires ├®ventuelles, ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (donc sur le capital constitu├® par les primes vers├®es entre ses 54 et ses 60 ans). Les primes vers├®es apr├¿s ses 60 ans continuent ├á donner droit ├á un avantage fiscal de 30%, major├® des taxes communales. La taxe anticipative pr├®lev├®e ├á 60 ans est lib├®ratoire, ce qui signifie que plus aucun imp├┤t ne sera d├╗ au moment du retrait du capital.
Si Georges avait d├®marr├® son ├®pargne ├á long terme ├á 57 ans, la taxation aurait eu lieu 10 ans plus tard, ├á ses 67 ans. Les primes auraient ├®t├® exon├®r├®es dÔÇÖimp├┤ts par la suite, et fourniraient encore un avantage fiscal.
Afin de pouvoir b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal, il est n├®cessaire que votre revenu (par exemple votre pension) soit suffisamment ├®lev├®. CÔÇÖest g├®n├®ralement le cas d├¿s que vous avez une pension sup├®rieure ├á 1 300 euros par mois.
Attention :
la plupart du temps, les primes ne procurent aucun avantage fiscal si vous profitez encore dÔÇÖun avantage fiscal sur un pr├¬t hypoth├®caire - conclu avant 2016 - en cours. NÔÇÖh├®sitez pas ├á demander conseil ├á votre conseiller P&V.
Conseil :
Consultez le site www.mypension.be pour un aper├ºu de votre pension brute et nette. Si vous remarquez quÔÇÖun pr├®compte professionnel est retenu sur la pension brute, vous pourrez tr├¿s probablement b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal.
Mentions l├®gales
- Epargne ├á long terme est un contrat ├á dur├®e d├®termin├®e. La dur├®e est mentionn├®e dans les conditions particuli├¿res.
- Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site internet sont soumises aux règles du droit belge.
- Avant de souscrire cette assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance des documents (pr├®)contractuelles sur le produit (fiche info financi├¿re, le r├¿glement de gestion et des conditions g├®n├®rales).
- En tant que client, vous ├¬tes prot├®g├® par les r├¿gles de conduite MiFID.
- Si vous avez une plainte ou une remarque, vous pouvez contacter votre conseiller P&V ou le service Gestion des plaintes.
- Les coordonn├®es du service des plaintes de P&V sont :
- Par e-mail : plainte@pv.be
- Par ├®crit : Gestion des Plaintes P&V, Rue Royale 151, 1210 Bruxelles
- Les coordonn├®es de lÔÇÖOmbudsman des assurances sont : www.ombudsman.as
- Pour obtenir des conseils personnalis├®s ou une offre dÔÇÖassurance, contactez un conseiller P&V.
- Vous pouvez ├®galement consulter lÔÇÖensemble des informations l├®gales.
